ข่าวอินโฟเควสท์
07:57 กรมอุตุฯ เตือนภาคใต้ตอนล่างระวังภัยจากน้ำท่วมฉับพลันและน้ำป่าไหลหลาก   กรมอุตุนิยมวิทยา ออกประกาศเตือนประชาชนที่อยู่ในพื้นที่ภาคใต้ตอนล่างให้ระ…
22:50 แผ่นดินไหวที่อ.สันติสุข จ.น่าน ค่ำนี้ ขนาด 2.6 ตามมาตราริกเตอร์   สำนักเฝ้าระวังแผ่นดินไหว กรมอุตุนิยมวิทยา รายงานว่า เมื่อเวลา 21:38 น. เกิดแผ…
17:02 โฆษกฯเครมลินเผย "ปูติน" พร้อมพบ "ทรัมป์" แต่อาจไม่ใช่เร็วๆนี้   นายดมิทรี เปสคอฟ โฆษกเครมลิน เปิดเผยกับบีบีซีว่า ประธานาธิบดีวลาดิเมียร์ ปูติน …

คอลัมน์: สารพันปัญหาเงินทอง: ก่อนกู้คิดซักนิดระวังหลุมพรางดอกเบี้ย

ข่าวเศรษฐกิจ หนังสือพิมพ์ไทยโพสต์ -- อังคารที่ 17 พฤษภาคม 2554 00:00:38 น.
ประวีร์ พิชัยศรทัต
pravee_biz@yahoo.com
สวัสดีครับ ฉบับที่แล้วมีตอบคำถามจากคุณกชกรที่เขียน

เข้ามาในคอลัมน์ จะลองใช้บริการเรื่องเงินด่วนยังไงไม่ให้ตกหลุมพราง เดี๋ยวนี้มีการแข่งขัน มีการโฆษณาชักจูง เชิญชวน (ให้เราเป็นหนี้) กันมากเสียจริงๆ คราวก่อนพูดกันไว้ถึงตรงที่ว่า สิ่งสำคัญที่จะต้องดูอีกอย่างก็คือดอกเบี้ย เพราะดูเหมือนว่าดอกเบี้ยจะเป็นตัวแปรสำคัญที่สุดสำหรับการกู้เงิน ไม่ว่าจะกู้มาเพื่อวัตถุประสงค์อะไรก็ตาม ดอกเบี้ยเป็นสิ่งแรกที่ต้องคำนึงถึงครับ

แม้สินเชื่อบุคคลจะมีระยะกู้สั้นๆ แค่ 1-5 ปี เราจึงอาจรู้สึกว่าไม่ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยเงินกู้ในระยะนานๆ เหมือนกู้ซื้อบ้าน แต่ใช่ว่าจะปล่อยเลยตามเลยยังไงก็ได้นะครับ และสิ่งที่ต้อง 'ระวัง'และ 'รอบคอบ' ให้มากที่สุดก็เรื่องดอกเบี้ยนี่แหละ อย่างที่เคยเกริ่นไว้ว่า สถาบันการเงินมักโฆษณาและป่าวประกาศให้คนรู้เฉพาะอัตรา ดอกเบี้ยที่เรียกว่าถูกแสนถูกในระยะโปรโมชั่น แต่อัตราที่ชาร์จหลังพ้นระยะโปรโมชั่นไปแล้วนี่สิครับ ส่วนมากจะเงียบกริบ ไม่ค่อยปริปากบอกเล่าอะไร นั่นก็เป็นหน้าที่ของเราที่จะต้องถามไถ่จากเจ้าหน้าที่ขายให้ละเอียดและถี่ถ้วนที่สุด เช่นว่า ค.โอเค เขย่าวงการตลาดนี้ด้วยโปรโมชั่น 'ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินต่อเดือน 0% มากถึง 15เดือน' แต่ขอบอกไว้ก่อนนะครับว่า นั่นไม่ได้หมายความว่า

ลูกค้าทุกคนจะได้อัตรานี้ เพราะเขากำหนดให้เฉพาะลูกค้าที่เลือกระยะเวลาผ่อนชำระคืน 60 เดือน และผ่อนชำระครบถ้วนตรงตามกำหนดทุกๆ 3 งวดติดต่อกันจนสิ้นสุดระยะเวลา 60 เดือน หรือเพอร์ซัลนอลโลนของธนาคาร ซ. ที่โฆษณาว่าดอกเบี้ยฟรี 0% 3เดือน  ไม่ใช่ว่าผู้กู้ทุกคนจะได้อัตรานี้อีกเช่นกันครับ แต่หมายความว่า คุณต้องเป็นลูกค้าที่อยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑล และกู้วงเงินตั้งแต่ 50,000 บาทขึ้นไป ส่วนลูกค้าต่างจังหวัด 0% แค่เดือนแรกเท่านั้น เรื่องต่อมาที่ขอแนะนำคือ ให้อ่านเงื่อนไขสัญญาเงินกู้ให้ถี่ถ้วน เรื่องนี้ผมเคยพูดไว้แล้วหลายครั้ง

ข้อเสียที่ผู้กู้เงินหรือผู้ที่ทำธุรกรรมกับสถาบันการเงิน ส่วนใหญ่ก็คือไม่ค่อยอ่านเงื่อนไข สัญญาเงินกู้ให้ละเอียด จึงมักเกิดปัญหาตามมามากมาย โดยเฉพาะเงื่อนไขเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่เกิดการเข้าใจผิดกันอยู่บ่อยๆ เพราะบางครั้งสถาบันการเงินก็มักจงใจ ล่อใจผู้กู้ด้วยการประโคมอัตราดอกเบี้ยที่เป็นระยะโปรโมชั่น จนผู้กู้บางคนเข้าใจผิดว่าเป็นอัตราเท่านั้นเท่านี้ตลอดสัญญาเงินกู้ หรือบางครั้งก็ชาร์จอัตราดอกเบี้ยในราคาถูกจริงครับ แต่เพียงแค่เราชำระล่าช้าหรือทำผิดเงื่อนไขนิดหน่อย ก็เท่ากับว่าต้องถูกชาร์จดอกเบี้ยอีกอัตราหนึ่งซึ่งแพงลิบลิ่ว สรุปแล้วยอมเสียเวลาสักนิดในการนั่งอ่านและทบทวนรายละเอียดทั้งหมดของสัญญาเงินกู้เพื่อที่จะได้ไม่ต้องมานั่งทำใจทีหลัง

ต่อมาก็ค่าธรรมเนียม นอกจากอัตราดอกเบี้ยจะเป็นสิ่งที่ผู้กู้ต้องดูให้ถ้วนถี่แล้ว 'ค่าธรรมเนียม' ประเภทต่างๆ ที่ต้องจ่าย ยังเป็นสิ่งที่เราต้องไม่ลืมสำรวจ หรือสอบถามเจ้าหน้าที่ขายให้ละเอียดด้วย เพราะในการกู้แต่ละครั้งไม่ได้มีเพียงแค่ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินเท่านั้น แต่ยังมีค่าใช้จ่ายจิปาถะอีกหลายอย่างที่ควรจะรู้  ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน ที่โดยปกติจะคิดไม่เกิน 3% ของวงเงินสินเชื่อต่อเดือน ค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อ อัตราปกติไม่เกิน 5% ของวงเงินสินเชื่อ หรือขั้นต่ำ 500 บาท แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า หรือค่าปรับกรณีชำระล่าช้า ประมาณ 5% ของยอดค้างชำระ หรือขั้นต่ำ 100 บาทต่องวด แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ค่าปรับกรณีเช็คคืนฉบับละ 200 บาทต่อครั้ง ค่าธรรมเนียมการใช้คืนสินเชื่อ ก่อนครบกำหนดเวลาชำระคืน ประมาณ 5% ของจำนวนยอดเงินที่ค้างชำระ แต่ไม่ต่ำกว่า 3,000 บาท แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่าครับ

สุดท้าย ผมก็ขอให้กลับมาทบทวนวัตถุประสงค์ก่อนกู้ก่อนอยู่ดีว่าจำเป็นหรือไม่  ขนาดไหน หรือกู้แค่ไหน เพราะภาษิตที่ว่า การไม่เป็นหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ เป็นเรื่องจริง มีคนบอกว่าเรื่องนี้ใครๆ ก็รู้ แต่เอาเข้าจริงๆ ดูเหมือนชีวิตของคนในยุคนี้ ไม่อยากมีลาภอันประเสริฐกันเท่าไหร่นักครับ บางคนตัดสินใจเป็นหนี้ด้วยวัตถุประสงค์ผิดๆ เช่น  เอามาปรนเปรอความสะดวกสบายของตัวเอง กู้มาซื้อโทรศัพท์มือถือเครื่องใหม่ ไอโฟน  ไอแพด กู้เพื่อเดินทางไปท่องเที่ยวต่างประเทศ กู้เพราะอยากได้ของแบรนด์เนมคอลเลคชั่นใหม่ แต่สำหรับบางคน การกู้สินเชื่อบุคคลจากสถาบันการเงินทั้งแบงก์และนอน-แบงก์ เพื่อนำไปโปะหนี้นอกระบบที่อัตรา ดอกเบี้ยแพงหูฉี่

อันนี้ถือว่าเป็นการรีไฟแนนซ์หนี้ที่ทำให้ภาระน้อยลง ฉะนั้น ก่อนจะตกลงปลงใจกู้เงินแต่ละครั้งคิดหน้าคิดหลังให้ดีเสียก่อน ทบทวนจุดมุ่งหมายในการกู้เงินให้ดี จะได้ไม่ติดกับดักหนี้ครับ.

ADVERTISEMENT
ข่าวที่เกี่ยวข้อง