12 ธันวาคม 2544 เรียน ผู้จัดการ ธนาคารพาณิชย์ทุกธนาคาร บริษัทเงินทุนและบริษัทเครดิตฟองซิเอร์ทุกบริษัท ที่ ธปท.สนส.(31) ว. 2725/2544 เรื่อง เอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ ด้วยการให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์ (สถาบันการเงิน) ที่ผ่านมามีจุดอ่อนหลายประการ ทำให้เกิดปัญหาโดยส่วนหนึ่งกลายเป็นสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นจำนวนสูง ซึ่งส่งผลกระทบต่อระบบสถาบันการเงินและระบบเศรษฐกิจของประเทศ สถาบันการเงินควรมีความสามารถในการวิเคราะห์และติดตามดูแลสินเชื่อได้อย่างต่อเนื่องและมีประสิทธิภาพ รวมทั้งเมื่อมีปัญหาก็สามารถแก้ไขได้ทันการณ์ เอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ช่วยในการวิเคราะห์การให้สินเชื่อ และการติดตามดูแลลูกหนี้อย่างต่อเนื่องหลังจากได้รับสินเชื่อแล้ว ซึ่งเป็นแนวทางหนึ่งที่จะทำให้ได้ลูกหนี้ที่มีคุณภาพ และช่วยลดปัญหาของสถาบันการเงินในภายหลัง ธนาคารแห่งประเทศไทยเห็นว่า สถาบันการเงินควรกำหนดหลักเกณฑ์หรือแนวปฏิบัติเกี่ยวกับเอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ และหลังจากการอนุมัติสินเชื่อให้ลูกหนี้แล้วให้กำหนดเป็นเงื่อนไขในสัญญาให้ลูกหนี้จัดส่งเอกสารประกอบการพิจารณาอย่างต่อเนื่อง เพื่อให้สถาบันการเงินสามารถ 1. ตัดสินใจในการอนุมัติสินเชื่อและประเมินความเสี่ยงได้อย่างต่อเนื่อง 2. เข้าใจวัตถุประสงค์การขอสินเชื่อ การใช้เงินที่ได้จากสินเชื่อนั้น และที่มาของเงินในการชำระหนี้ได้ รวมทั้งประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้ทันการณ์ 3. มั่นใจได้ว่ามีสิทธิเรียกร้องต่อลูกหนี้ได้ตามกฎหมาย เอกสารที่สถาบันการเงินควรจะมีไว้ประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ ควรมีลักษณะดังนี้ 1. เอกสารที่แสดงสถานะ การดำเนินงาน แผนงานหรือนโยบายในการดำเนินธุรกิจของลูกหนี้ ซึ่งสามารถนำมาพิจารณา และวิเคราะห์อนาคตของกิจการนั้นได้ เอกสารที่กล่าวควรรวมถึงเอกสารของบุคคลที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้ โดยเทียบเคียงกับความในมาตรา 12 ทวิ แห่ง พระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์ พ.ศ. 2505 และที่แก้ไขเพิ่มเติม หรือมาตรา 35 วรรคสอง แห่งพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจเงินทุน ธุรกิจหลักทรัพย์ และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์ พ.ศ. 2522 และที่แก้ไขเพิ่มเติม ด้วย 2. เอกสารที่แสดงความสามารถในการชำระหนี้ 3. เอกสารที่แสดงรายละเอียดภาระผูกพันของลูกหนี้ ที่มีต่อบุคคลอื่น ทั้งด้านเป็นเจ้าหนี้และลูกหนี้ รวมทั้งหลักประกันที่เป็นทั้งสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ ทั้งที่ได้มาและขายไป ทั้งนี้ เอกสารดังกล่าวต้องให้เป็นปัจจุบัน และให้ถ่ายเอกสารจัดเก็บไว้ในแฟ้มสินเชื่อสำหรับลูกหนี้แต่ละราย นอกจากนี้สถาบันการเงินอาจจะกำหนดเป็นเงื่อนไขในสัญญาว่าภายหลังลูกหนี้ได้สินเชื่อไปแล้วก็ยังมีพันธะต้องจัดส่งเอกสารให้สถาบันการเงินอย่างต่อเนื่องจนกว่าจะหมดหนี้ เพื่อที่สถาบันการเงินสามารถติดตามสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ และหากลูกหนี้ไม่ปฏิบัติ ควรใช้เป็นข้อสันนิษฐานเบื้องต้นได้ว่าลูกหนี้อาจต้องการปกปิดฐานะหรือความสามารถในการชำระหนี้ที่แท้จริง ซึ่งในบางกรณีอาจถึงขั้นที่สถาบันการเงินถือเป็นเหตุระงับการให้สินเชื่อ หรือเรียกชำระคืนสินเชื่อก็ได้ ธนาคารแห่งประเทศไทยเห็นว่าสถาบันการเงินควรปฏิบัติตามแนวทางที่กล่าวข้างต้นกับลูกหนี้รายใหม่ทันที ส่วนลูกหนี้รายเก่าควรนำมาใช้เมื่อต้องทบทวนสินเชื่อสำหรับลูกหนี้รายนั้น จึงเรียนมาเพื่อโปรดทราบและถือปฏิบัติ ขอแสดงความนับถือ (ม.ร.ว. ปรีดิยาธร เทวกุล) ผู้ว่าการ ฝ่ายเงินกองทุนและบริการข้อมูล โทร 0-2283-6827 หมายเหตุ [ ] ธนาคารแห่งประเทศไทยจะจัดให้มีการประชุมชี้แจงในวันที่......ณ...... [ X ] ไม่มีการจัดประชุมชี้แจง สนสว90-กส33002-25441213ด -ยก-